Los seguros de la hipoteca: el timo de la prima única

1.Lo que la ley dice (y el banco calla)

Desde la Ley de Crédito Inmobiliario de 2019, el banco no puede obligarte a contratar sus seguros para darte la hipoteca. Puede ofrecerte una bonificación del tipo de interés si los contratas (práctica combinada), pero tú puedes traer una póliza equivalente de otra aseguradora y el banco debe aceptarla sin empeorar las condiciones. La frase «es obligatorio» es, hoy, directamente falsa.

El banco puede bonificar, no obligar: la póliza equivalente de otra compañía debe ser aceptada.

💡 Idea clave: Ley 5/2019: el seguro del banco es una opción con bonificación, nunca una obligación.

2.Prima única financiada: el seguro que se paga dos veces

El producto estrella de la firma hipotecaria es el vida (o el de hogar) con prima única: pagas de golpe los 10-25 años de seguro y esa cantidad se suma al préstamo. Problema: a partir de ahí pagas intereses también por el seguro. Y si cancelas la hipoteca o cambias de banco a los 8 años, recuperar la parte no consumida es un laberinto.

💡 Idea clave: Nunca finances la prima: el seguro anual renovable se puede cancelar y cambiar cada año.

3.La comparación que sí hay que hacer

La bonificación puede compensar o no: se calcula, no se intuye. Pide por escrito el coste total del paquete del banco (tipo bonificado + primas de todos los seguros durante toda la vida del préstamo) y compáralo con el préstamo sin bonificar más las mismas coberturas contratadas fuera, año a año. En vida y hogar, el mercado independiente gana muchas más veces de las que el comercial admite.

💡 Idea clave: Compara el coste total del paquete, no la cuota del primer año: pide las cifras por escrito.

4.Si ya lo firmaste, no todo está perdido

Los seguros anuales se pueden no renovar: avisa a la aseguradora con al menos un mes de antelación al vencimiento (es tu derecho según la Ley de Contrato de Seguro) y presenta la póliza sustitutiva al banco si la vieja estaba vinculada. Con la prima única, pide el extorno de la parte no consumida si cancelas anticipadamente: cuesta insistir, pero en muchos contratos está previsto.

💡 Idea clave: Avisa con 1 mes para no renovar y reclama el extorno de la prima única no consumida.