18. Seguros sin timos

Autónomos y salud: la cobertura que sí te puede faltar

La baja de un autónomo paga en torno al 60-75 % de una base mínima: haz tu cuenta

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1.La baja del autónomo, en números fríos

Por enfermedad común, la prestación de un autónomo se mueve en torno al 60 % de su base de cotización entre los días 4 y 20 de baja, y al 75 % desde el día 21 (los tres primeros días, cero). Como la mayoría cotiza por bases bajas, la prestación resultante suele quedarse en unos pocos cientos de euros al mes, mientras los gastos —cuota, alquiler, suministros— siguen llegando íntegros.

Si tus ingresos dependen de que tú trabajes, tu riesgo número uno no es el mercado: es una baja de tres meses.

💡 Idea clave: La prestación por baja del autónomo ronda el 60-75 % de su base: calcula la tuya antes de necesitarla.

2.ILT: el seguro que rellena el hueco

El seguro de incapacidad laboral temporal (ILT) paga una cantidad diaria o mensual pactada mientras dure la baja, para complementar la prestación pública hasta acercarte a tus ingresos normales. Al comparar pólizas fíjate en tres cosas: la franquicia (días iniciales que no paga: 0, 7, 15… a más franquicia, menos prima), si cubre enfermedad y accidente o solo accidente, y los periodos de carencia al contratar.

💡 Idea clave: En un ILT mandan la franquicia, qué cubre (enfermedad y accidente) y las carencias.

3.Salud privada: carencias y copagos, sin sorpresas

En salud, las dos palabras que deciden tu experiencia son carencia y copago. Carencia: meses que deben pasar desde la contratación para usar ciertas coberturas (hospitalización, parto, algunas pruebas): contratar «para usarlo mañana» suele llegar tarde. Copago: pagas una cantidad por cada acto médico; las pólizas sin copago cuestan más al año pero no por uso. Lee también si tu cuadro médico incluye tus centros habituales.

📊 Dos pólizas, dos sorpresas distintas

• Póliza barata con copagos: prima baja, pero cada consulta, análisis o prueba suma su copago a final de mes. • Póliza con carencia de hospitalización: una intervención a los 2 meses de contratar puede quedar fuera de cobertura. • Ninguna es «la mala»: la mala es la que descubres cuando ya la necesitas.

Carencia = cuándo empieza a cubrir; copago = cuánto pagas por usarlo

💡 Idea clave: Salud se contrata sano y con tiempo: carencias y copagos se leen antes, no en urgencias.

4.La auditoría anual: tu tarde de seguros

Cierra el módulo con un ritual: una vez al año, lista todas tus pólizas con prima, renovación y qué cubren. Cancela duplicados, ajusta capitales (infraseguro), compara la más cara con dos alternativas y apunta las fechas de aviso (1 mes antes del vencimiento) en el calendario. Una o dos horas al año que suelen «pagar» varios cientos de euros.

💡 Idea clave: Una tarde al año: lista, duplicados fuera, capitales ajustados y fechas de aviso apuntadas.

Pon a prueba lo aprendido

1.Eres autónomo y cotizas por una base baja. Coges una baja por enfermedad común de 2 meses. ¿Qué esperar de la prestación pública?

✓ En torno al 60 % de mi base los días 4-20 y al 75 % después: unos pocos cientos al mes, con mis gastos intactos

· El 100 % de mis ingresos habituales, como un asalariado

· Nada: los autónomos no tienen baja pagada

· La cuota de autónomos de esos meses, y basta

Por qué: ¡Exacto! Por eso el ILT existe: rellenar ese hueco entre la prestación y tus ingresos reales.

2.Comparas dos seguros ILT idénticos salvo la franquicia: 0 días cuesta 45 €/mes y 15 días cuesta 28 €/mes. ¿Cómo se decide?

✓ Si mi fondo de emergencia cubre sin problema las primeras semanas de baja, la franquicia de 15 días abarata la prima a cambio de un riesgo que sí puedo asumir

· Siempre el de franquicia 0: cualquier día sin cobrar es inaceptable

· El más barato, y si pasa algo ya se verá

· Ninguno: con la prestación pública llega

Por qué: ¡Exacto! Es la regla de oro aplicada: trasladas a la aseguradora solo el tramo del riesgo que no puedes asumir.

3.Contratas un seguro de salud hoy porque en 2 meses te operan de algo ya diagnosticado. ¿Qué problema encontrarás?

✓ Las carencias y las preexistencias: esa intervención quedará probablemente fuera de cobertura

· Ninguno: desde el primer día cubre todo

· Que tendré que pagar un copago por la operación

· Que el cuadro médico no incluirá a mi médico

Por qué: ¡Exacto! La salud privada se contrata sano y con tiempo; las carencias existen precisamente para este caso.

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