18. Seguros sin timos

Decesos, garantías y duplicados: los que se venden solos

Seguros que se contratan por costumbre o por miedo, y rara vez se calculan

6 minNivel Principiante+60 XP en la app

1.Decesos: el seguro más español y el menos calculado

España es el país con más seguros de decesos del mundo: millones de pólizas que cubren el funeral (un servicio que cuesta del orden de 3.500 € de media, según la ciudad). Tiene lógica emocional y práctica: la aseguradora lo gestiona todo en el peor día. Pero hay que saber lo que se paga: con prima nivelada pagas lo mismo toda la vida, y la suma de décadas puede multiplicar el coste del funeral.

📊 La cuenta que nadie hace

• Prima nivelada de 15 €/mes desde los 40 hasta los 80 años: 180 € al año × 40 años = 7.200 € pagados. • Coste medio orientativo de un funeral: unos 3.500 €. • Lo que compras con la diferencia no es dinero: es el servicio gestionado y no dejar el marrón a tu familia. Vale si lo decides sabiéndolo.

7.200 € pagados frente a ~3.500 € de funeral: decide con el número delante

💡 Idea clave: Decesos compra gestión y tranquilidad, no rentabilidad: contrátalo (o no) con la cuenta hecha.

2.Prima natural vs nivelada: la letra que importa

En decesos (y en vida) la prima puede ser natural —barata de joven, carísima de mayor, cuando ya no puedes cambiarte por la edad o la salud— o nivelada —más cara al principio, estable después—. El anzuelo clásico es entrar con prima natural bajísima a los 30 y descubrir a los 70 que la cuota se ha multiplicado. Pregunta siempre cómo evolucionará tu prima a los 60, 70 y 80 años, por escrito.

💡 Idea clave: Antes de firmar, pide la evolución de la prima a los 60, 70 y 80 años: ahí se ve el timo.

3.Extensiones de garantía y seguro de móvil: la regla del valor

En el momento de pagar un electrodoméstico o un móvil te ofrecerán asegurarlo «por unos euros al mes». Aplica la regla de oro del módulo: ¿su reparación o reposición te arruinaría? Si la respuesta es no (y con fondo de emergencia casi siempre es no), la garantía extendida es un mal negocio estadístico: por eso la ofrecen con tanta insistencia en la caja.

💡 Idea clave: Si puedes reponerlo con tu colchón sin despeinarte, no lo asegures en la tienda.

4.Coche: cuándo el todo riesgo deja de compensar

Con un coche nuevo o financiado, el todo riesgo tiene sentido. Con los años, compara la diferencia de prima con el valor del coche: si pasarte a terceros amplios (con lunas y asistencia) te ahorra cada año una cantidad cercana al 10 % de lo que vale el coche, estás pagando el coche entero en primas cada década. Es una regla orientativa, pero obliga a revisar una póliza que mucha gente no toca en 15 años.

📊 El cálculo de los 10 segundos

• Coche valorado en 4.000 €. Todo riesgo: 650 €/año. Terceros amplio: 280 €/año. • Diferencia: 370 €/año, el 9,2 % del valor del coche, cada año. • En 5 años habrás pagado 1.850 € extra por asegurar un coche que vale 4.000 €.

Si la diferencia anual ronda el 10 % del valor del coche, el todo riesgo suele sobrar

💡 Idea clave: Revisa el todo riesgo cuando el coche envejece: la diferencia de prima manda.

5.Duplicados: pagar dos veces lo mismo

Los duplicados se esconden entre pólizas: asistencia en viaje en el hogar, en el coche y en la tarjeta; defensa jurídica repetida; el seguro de compras de la tarjeta frente a la garantía extendida de la tienda. Una tarde al año, lista todas tus pólizas y marca qué cubre cada una: los solapes que encuentres son ahorro directo sin perder protección.

💡 Idea clave: Lista tus pólizas una vez al año y caza los solapes: es ahorro sin perder cobertura.

Pon a prueba lo aprendido

1.Pagas 15 €/mes de decesos desde los 40. ¿Qué reflexión es la correcta?

✓ En 40 años habré pagado unos 7.200 € por un funeral de ~3.500 €: lo que compro es la gestión y la tranquilidad, y lo decido sabiéndolo

· Es una inversión: al final recupero más de lo que pago

· Hay que cancelarlo siempre, es un timo en todos los casos

· La prima se mantendrá en 15 € siempre, como hoy

Por qué: ¡Exacto! El decesos no es un buen o mal producto en abstracto: es un servicio que se juzga con la cuenta hecha.

2.En la caja te ofrecen asegurar el móvil por 9 €/mes. Tu fondo de emergencia está completo. ¿Qué dice la regla del módulo?

✓ No asegurarlo: reponerlo no me arruinaría, y por eso lo ofrecen con tanta insistencia

· Asegurarlo: 9 € no es nada

· Asegurarlo solo si el móvil es caro para la media

· Pedir que lo incluyan en el seguro de hogar sin coste

Por qué: ¡Exacto! Se asegura lo catastrófico; lo asumible sale más barato autoasegurarlo con el colchón.

3.Tu coche vale 4.000 €. Todo riesgo: 650 €/año; terceros amplio: 280 €/año. ¿Qué conclusión encaja con la lección?

✓ La diferencia (370 €/año) es el 9,2 % del valor del coche cada año: el todo riesgo probablemente ya no compensa

· Hay que mantener el todo riesgo siempre, por seguridad

· Hay que bajar a terceros básico sin asistencia ni lunas

· Da igual: 370 € al año no es dinero

Por qué: ¡Exacto! Con esa proporción, en una década pagas el coche otra vez en primas extra.

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