Calculadora de interés compuesto
El interés compuesto es que tu dinero genere intereses, y esos intereses generen más intereses. Introduce tu capital inicial, tu aportación mensual, la rentabilidad anual que esperas y los años: verás el resultado final, cuánto has puesto tú y cuánto ha puesto el tiempo, además del valor real una vez descontada la inflación.
Simulador de Interés Compuesto
Visualiza el efecto bola de nieve en tu patrimonio a lo largo del tiempo. Compara tu capital aportado frente al rendimiento exponencial generado por los intereses reinvertidos.
Variables de Inversión
Recuerda: son estimaciones con rentabilidad constante. La rentabilidad real varía cada año y puedes perder dinero. Esto no es asesoramiento financiero.
Evolución Temporal del Patrimonio
Según el Estudio Trinity, retirando un 4% anual de tu cartera diversificada nunca agotas tu patrimonio.
Con una rentabilidad del 7.5%, tu dinero invertido se duplica automáticamente cada 9.6 años sin aportar más capital.
Cómo se calcula
La fórmula clásica es capital final = capital inicial × (1 + rentabilidad)años, pero con aportaciones mensuales el cálculo se hace mes a mes: cada mes se suma tu aportación y se aplica la rentabilidad mensual (la anual dividida entre 12). Por eso dos personas con la misma rentabilidad llegan a sitios muy distintos según cuándo empiezan.
Hay tres palancas y no pesan lo mismo: el tiempo es la más potente (el crecimiento se concentra en los últimos años), la constancia en las aportaciones va después, y la rentabilidad es la menos controlable: es una hipótesis, no una promesa. Como referencia histórica, el índice MSCI World ha rendido en torno a un 7-8 % anual a muy largo plazo, con años malos por el camino.
La calculadora muestra también el resultado en «euros de hoy»: descuenta la inflación que marques para que veas el poder de compra real, que es lo que importa.
Ejemplo resuelto
Con los valores de partida de la calculadora —3.000 € iniciales y 250 € al mes al 7,5 % anual durante 20 años— el resultado es 152.680 €.
Tú habrás aportado 63.000 € (3.000 + 250 × 240 meses). Los otros 89.680 € los pone el interés compuesto: más de la mitad del total final no salió de tu bolsillo. Y descontando una inflación del 2,5 %, esos 152.680 € equivalen a unos 93.176 € de poder de compra de hoy.
Errores comunes
- Empezar «cuando tenga más dinero»: con la misma aportación, empezar 10 años antes suele pesar más que duplicar la cantidad.
- Simular con rentabilidades imposibles: un 15-20 % anual sostenido no lo consigue casi nadie; si un producto te lo promete, es una estafa, no una inversión.
- Mirar solo el número final e ignorar la inflación: 200.000 € dentro de 30 años no compran lo que 200.000 € hoy.
- Olvidar comisiones e impuestos: una comisión anual del 1,5 % se come una parte enorme del resultado a 30 años, y al rescatar un fondo en España tributas por la ganancia entre el 19 % y el 28 %.
Preguntas frecuentes
¿Qué rentabilidad anual es realista usar?
Para una cartera indexada global, la referencia histórica a muy largo plazo está en torno al 7-8 % anual nominal (antes de inflación), con décadas mejores y peores. Mucha gente simula con un 5-7 % para ser prudente. Ninguna rentabilidad está garantizada.
¿El interés compuesto se calcula mensual o anualmente?
Depende del producto. En fondos de inversión el valor se actualiza a diario y el efecto compuesto es continuo. Esta calculadora capitaliza mes a mes, que es la aproximación estándar cuando hay aportaciones mensuales.
¿El resultado descuenta impuestos y comisiones?
No: muestra el crecimiento bruto según la rentabilidad que introduces. Si tu producto cobra una comisión anual, réstala de la rentabilidad esperada (por ejemplo, usa un 6,8 % en vez de un 7 % si el fondo cobra un 0,2 %). Los impuestos se pagan al rescatar y dependen de tu ganancia y tu situación.
¿Cuánto necesito aportar al mes para llegar a 100.000 €?
Usa la calculadora al revés: fija los años y la rentabilidad y prueba aportaciones hasta dar con tu cifra. Por ejemplo, al 7 % durante 30 años, unos 82 € al mes ya superan los 100.000 €; durante 20 años necesitarías unos 191 € al mes.
¿Por qué el resultado real es menor que el nominal?
Porque la inflación erosiona el poder de compra: con un 2,5 % anual, el dinero pierde aproximadamente un 39 % de su valor en 20 años. El resultado real expresa el final en euros con el poder adquisitivo de hoy.
Sigue con esto
Los números sin contexto no sirven de mucho.
En el curso gratuito de InverPath aprendes a interpretar estas calculadoras y a convertirlas en un plan: 22 módulos, 87 lecciones y sin registro para empezar.
Contenido educativo, no asesoramiento financiero. Las rentabilidades pasadas no garantizan rendimientos futuros y toda simulación depende de los supuestos que introduces.