Calculadora FIRE: tu número de independencia financiera
FIRE (independencia financiera, jubilación temprana) no va de dejar de trabajar a los 35: va de saber cuánto dinero invertido necesitarías para que trabajar fuera una opción. Introduce cuánto quieres gastar al mes, lo que ya tienes y lo que puedes aportar: la calculadora te da tu número, los años que tardarías y tu Coast FIRE.
Calculadora de Libertad Financiera (FIRE)
Calcula tu «Número FIRE» exacto, cuántos años de ahorro sistemático necesitas para jubilarte anticipadamente y cómo retirar un sueldo mensual sostenible según el histórico Estudio Trinity.
Tus Datos Financieros Actuales
¿Qué es el “Coast FIRE” a tu edad?
Es el capital que necesitas tener invertido hoy para que, sin volver a ahorrar ni un solo euro en toda tu vida, el interés compuesto lo convierta automáticamente en tu Número FIRE al cumplir los 65 años.
Vivir con lo esencial (~1.000€ - 1.200€/mes). Requiere menos capital y se alcanza mucho antes.
Jubilarse con un estilo de vida desahogado (>3.500€/mes con viajes y caprichos frecuentes).
Tu cartera cubre el 60% de tus gastos y trabajas a tiempo parcial en lo que te apasiona.
Demostró que retirar un 4% anual de una cartera 75% acciones / 25% bonos tiene una tasa de éxito histórica del 96% en 30 años.
Cómo se calcula
Tu número FIRE es gastos anuales ÷ tasa de retiro segura. Con la famosa regla del 4 % —del estudio Trinity, con datos de EE. UU.—, retirar cada año el 4 % inicial de la cartera, ajustado por inflación, aguantó periodos de 30 años en la gran mayoría de escenarios históricos. Al 4 %, tu número es 25 veces tus gastos anuales; con una tasa más prudente del 3,5 %, son 28,6 veces.
La simulación trabaja con rentabilidad real (ya descontada la inflación) y crece mes a mes con tu aportación. El matiz español importa: aquí la pensión pública futura cubrirá una parte de tus gastos, así que el número que debe financiar tu cartera puede ser menor que en EE. UU. Piensa en la pensión como un descuento sobre tu gasto objetivo, no como un extra.
El Coast FIRE es el capital que, invertido hoy, crecería solo hasta tu número FIRE a los 65 sin que aportes ni un euro más. Mucha gente lo alcanza mucho antes que el FIRE completo, y psicológicamente cambia todo: desde ahí, cada aportación acorta el camino, pero ya no es imprescindible.
Ejemplo resuelto
Si quieres gastar 1.800 € al mes (21.600 € al año), tu número FIRE al 4 % es 540.000 €.
Partiendo de 25.000 € ya invertidos y aportando 600 € al mes con una rentabilidad real del 5 %, la simulación llega a la meta en 28 años: a los 58 años si empiezas a los 30. Y el Coast FIRE de ese mismo caso son 97.897 €: alcanzada esa cifra a los 30, el interés compuesto te llevaría a los 540.000 € a los 65 aunque no volvieras a aportar nada.
Errores comunes
- Calcular con rentabilidad nominal: si usas un 8 % sin descontar la inflación, tu «fecha FIRE» es una ilusión. Trabaja siempre en términos reales (4-5 % es lo prudente).
- Fijar el gasto de hoy para siempre: hijos, vivienda o salud pueden cambiarlo. Deja margen o revisa el número cada año.
- Ignorar los impuestos: retirar de tu cartera en España tributa por las ganancias (19-28 %); tu número debe cubrir el gasto neto, no el bruto.
- Olvidar la pensión pública: en España contar con cero pensión es demasiado pesimista; contará, aunque sea parcialmente, y reduce lo que debe poner tu cartera.
Preguntas frecuentes
¿Qué es exactamente el número FIRE?
La cantidad invertida a partir de la cual los retiros seguros cubren tus gastos anuales sin que el dinero se agote en un horizonte de décadas. Se calcula dividiendo tus gastos anuales entre tu tasa de retiro (25× los gastos con la regla del 4 %).
¿La regla del 4 % funciona en España?
Es una referencia, no una ley: se calculó con bolsas y bonos de EE. UU. y jubilaciones de 30 años. En España hay dos diferencias a tu favor (la pensión pública cubre parte del gasto) y una en contra (horizontes más largos si te retiras muy joven). Por eso muchos usan un 3,5 % como colchón.
¿Qué rentabilidad real debo poner?
La rentabilidad histórica de una cartera indexada global, una vez descontada la inflación, ha estado en torno al 4-5 % anual a muy largo plazo. Usar un 4 % es una hipótesis prudente; usar más de un 6 % real es optimista. Nada está garantizado.
¿Qué es el Coast FIRE?
El capital que necesitas tener invertido hoy para que, creciendo solo con el interés compuesto hasta los 65, alcance tu número FIRE sin más aportaciones. Es una meta intermedia muy útil: a partir de ahí «ya estás encarrilado».
Si llego a mi número FIRE, ¿tengo que dejar de trabajar?
No. La independencia financiera es opcionalidad: poder elegir proyectos, reducir jornada o montar algo propio sin que el sueldo mande. Mucha gente sigue trabajando, pero con otras reglas.
Sigue con esto
Los números sin contexto no sirven de mucho.
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Contenido educativo, no asesoramiento financiero. Las rentabilidades pasadas no garantizan rendimientos futuros y toda simulación depende de los supuestos que introduces.