TIN vs TAE: compara dos préstamos y descubre el más barato de verdad
El banco anuncia el TIN en grande porque es el número más bonito: es solo el interés «puro», sin comisiones. La TAE incluye la comisión de apertura y los gastos iniciales, y el coste total en euros dice exactamente cuánto pagas de más. Pon dos ofertas lado a lado —importe y plazo iguales— y comprueba cuál gana de verdad: a veces el TIN más bajo sale más caro.
Comparador TIN vs TAE
El TIN no incluye comisiones; la TAE sí. Introduce dos ofertas y descubre cuál te cuesta de verdad más barata.
Oferta A
Más barataOferta B
La oferta A es más barata. Te ahorras 138 € en coste total frente a la otra oferta.
La TAE se calcula por el método de la TIR incluyendo comisiones iniciales. No incluye notaría, registro ni impuestos. Cálculo orientativo.
Cómo se calcula
El TIN (tipo de interés nominal) determina tu cuota con la fórmula de amortización francesa: mismo importe y plazo, a menor TIN, menor cuota. Pero la cuota no incluye lo que pagas al firmar: comisión de apertura, estudio, notaría o seguros obligatorios.
La TAE (tasa anual equivalente) resuelve esa diferencia: es el tipo que iguala lo que recibes neto (importe menos gastos iniciales) con todas tus cuotas, anualizado. Este comparador la calcula resolviendo la TIR mensual de cada oferta, exactamente como hace la normativa.
Y el desempate definitivo es el coste total en euros: suma de todas las cuotas más los gastos iniciales, menos el importe recibido. Para el mismo importe y plazo, gana la oferta con menor coste total — la TAE lo confirma en porcentaje.
Ejemplo resuelto
Préstamo de 10.000 € a 36 meses. Oferta A: TIN 6 % sin comisiones → cuota de 304,22 €, coste total 952 € y TAE del 6,17 %. Oferta B: TIN 5 % con 300 € de comisión de apertura → cuota algo menor (299,71 €), pero coste total de 1.090 € y TAE del 7,28 %.
La oferta del TIN «más barato» cuesta 138 € más. Cuanto más corto es el plazo, más pesa una comisión inicial: por eso en préstamos pequeños y rápidos el TIN es casi decorativo.
Errores comunes
- Elegir por el TIN sin mirar la comisión de apertura: en plazos cortos, 300 € de comisión pesan más que un punto entero de interés.
- Comparar ofertas con distinto importe o plazo: la TAE solo desempata bien entre ofertas equivalentes; cambia el plazo y cambia todo.
- Quedarte con la cuota mensual más baja: una cuota menor con más plazo o más comisiones puede esconder un coste total mucho mayor.
- Olvidar los costes que la TAE de un préstamo personal no siempre refleja: seguros vinculados, comisiones de cuenta o de amortización anticipada. Lee el coste total del contrato (el importe total adeudado).
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre TIN y TAE?
El TIN es el interés nominal del préstamo: solo sirve para calcular la cuota. La TAE es ese interés más las comisiones y gastos iniciales, expresado como coste anual real: es el número que permite comparar ofertas.
¿Por qué un TIN del 5 % puede ser más caro que uno del 6 %?
Por las comisiones. En el ejemplo de esta página, el préstamo al 5 % con 300 € de apertura tiene una TAE del 7,28 % y un coste total de 1.090 €, frente al 6,17 % y 952 € del préstamo al 6 % sin comisión. En plazos cortos e importes pequeños, la comisión manda.
¿La TAE también se usa en cuentas y depósitos?
Sí, y ahí juega a tu favor: la TAE de una cuenta remunerada o un depósito es lo que realmente ganas al año con la capitalización de intereses incluida. Para ahorrar compara TAE; para endeudarte, compara TAE y coste total.
¿Y en las hipotecas?
También manda la TAE, aunque la hipotecaria incluye más elementos (tasación, seguros y productos vinculados) y cada banco la calcula con sus supuestos. En nuestro comparador de hipotecas verás TIN y TAE orientativa de cada oferta, además de las vinculaciones.
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Los números sin contexto no sirven de mucho.
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Contenido educativo, no asesoramiento financiero. Las rentabilidades pasadas no garantizan rendimientos futuros y toda simulación depende de los supuestos que introduces.