Ley de Segunda Oportunidad: cómo cancelar tus deudas legalmente en España (2026)

Hay un punto en el que una deuda deja de ser un problema de organización y pasa a ser un problema matemático: los ingresos no cubren ni los intereses. Para esa situación —no para un bache temporal— existe en España una salida legal que mucha gente desconoce o conoce mal: la Ley de Segunda Oportunidad.

En InverPath enseñamos a salir de deudas con un plan —el método avalancha y la bola de nieve funcionan si tus ingresos dan para pagar—. Esta guía explica la otra cara: qué hacer cuando ni con el mejor plan se puede, y en qué consiste exactamente el mecanismo legal pensado para ello.

Qué es exactamente (y qué no es)

Desde la reforma de 2022, la segunda oportunidad está integrada en la Ley Concursal con un nombre técnico: exoneración del pasivo insatisfecho. En la práctica significa que una persona física insolvente puede pedir a un juez que cancele las deudas que no puede pagar, cumpliendo unos requisitos y siguiendo uno de los dos caminos que marca la ley.

No es un perdón automático, ni un truco, ni algo que se consiga rellenando un formulario en internet: es un procedimiento judicial. Tampoco exige haber dejado de pagar ya: basta con estar en insolvencia inminente, es decir, prever que no podrás cumplir regularmente con tus pagos.

Las dos vías: liquidación o plan de pagos

• Liquidación del patrimonio: se venden tus bienes (salvo los inembargables y las herramientas de trabajo básicas) para pagar lo que se pueda, y el resto de la deuda se cancela. Es la vía más rápida para empezar de cero.
• Plan de pagos: conservas tu patrimonio —incluida, si cumples las condiciones, la vivienda habitual— y pagas una parte de la deuda siguiendo un plan judicial. Dura 3 años con carácter general, y hasta 5 años si conservas la vivienda habitual o tus pagos dependen de cómo evolucionen tus ingresos. Al cumplirlo, el resto se cancela.

Las dos vías son intercambiables: si empiezas con un plan de pagos y la situación empeora, puedes pasarte a la liquidación.

Requisitos para acogerte

• Ser persona física: vale tanto para particulares como para autónomos con deudas de su actividad.
• Estar en insolvencia actual o inminente: no poder (o prever que no podrás) pagar regularmente.
• Actuar de buena fe: no haber sido condenado en los últimos 10 años por delitos patrimoniales, económicos, de falsedad documental o contra Hacienda y la Seguridad Social, y no ocultar bienes ni ingresos.
• No haber obtenido otra exoneración en los últimos 5 años (con plan de pagos) ni en los últimos 2 años (con liquidación), según la vía.
• Que el concurso no sea declarado culpable por tu conducta.

Desde 2022 ya no hace falta intentar antes un acuerdo extrajudicial de pagos ni pasar por un mediador concursal: el trámite va directo al juzgado, normalmente con abogado y procurador.

Qué deudas se cancelan y cuáles no

Se pueden cancelar la mayoría de las deudas habituales del sobreendeudamiento: tarjetas de crédito (incluidas las revolving), préstamos personales, microcréditos y descubiertos. Si tu problema viene de una tarjeta revolving, entiende primero por qué crece tan rápido en esta lección sobre deuda tóxica.

• Deudas con Hacienda y Seguridad Social: exonerables con límite —los primeros 5.000 € íntegros y el 50 % del resto, hasta 10.000 € por administración— y solo en la primera exoneración.
• Nunca se cancelan: las pensiones de alimentos y las deudas por responsabilidad civil derivadas de un delito.
• La hipoteca merece capítulo aparte: la deuda hipotecaria se trata dentro del procedimiento y la vivienda puede conservarse con plan de pagos o venderse en la liquidación; si la venta no cubre el préstamo, el resto sí puede exonerarse.

Cómo es el proceso, paso a paso

• 1. Estudio del caso: se reúne la documentación —deudas, ingresos, patrimonio y las declaraciones de la renta de los últimos 3 años— y se comprueba que cumples los requisitos.
• 2. Solicitud del concurso: tu abogado presenta la solicitud ante el juzgado competente, eligiendo la vía (liquidación o plan de pagos).
• 3. Tramitación: el juzgado revisa la solicitud; los acreedores pueden oponerse si creen que no cumples los requisitos.
• 4. Exoneración: el juez concede la cancelación (con el plan de pagos en marcha, si es tu vía) y se anota en el Registro Público Concursal durante 5 años o la duración del plan.
• 5. Cumplimiento: si elegiste plan de pagos, lo cumples durante 3 (o 5) años y la exoneración se hace definitiva.

Efectos que conviene conocer antes de empezar

• Durante los 3 años siguientes, la exoneración puede revocarse si ocultaste bienes o si tu patrimonio mejora de forma importante (una herencia, una donación o un premio) y no lo comunicas.
• Al cancelarse una deuda, debe cesar tu inclusión en ficheros de morosos por esa deuda.
• Conseguir crédito nuevo al principio será difícil: constas en el Registro Público Concursal. Es el precio de empezar de cero, y también una protección.
• Hoy, la gran mayoría de los concursos en España —en torno a 8 o 9 de cada 10— son de personas físicas: no es un mecanismo raro ni pensado solo para empresas.

Si estás valorando esta vía, el siguiente paso no es firmar nada: es que un profesional revise tus números y te diga con franqueza si cumples los requisitos y qué vía te conviene.

Y después, empezar de cero (esta vez con sistema)

La segunda oportunidad limpia el pasado, pero no construye el futuro: eso lo hacen los hábitos. Fondo de emergencia, presupuesto que se cumple y nada de crédito caro son el seguro para no volver. Todo eso lo tienes, gratis y paso a paso, en el módulo de gestión de deuda de InverPath.